Een VvE mag geld lenen, tenzij het reglement dat uitdrukkelijk uitsluit (artikel 5:126 lid 4 BW). Voor onderhoud zijn er drie routes: de VvE Energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds, die onderhoud alleen meefinanciert naast energiebesparende maatregelen; het Toekomstbestendig onderhoudsfonds van SVn voor VvE's vanaf acht appartementen; en een lening van de eigen gemeente, die u via de gemeente aanvraagt en die SVn verstrekt. Welke route openstaat, hangt af van uw gemeente, het aantal appartementen en de verhouding tussen onderhoud en verduurzaming. De gratis financieringscheck laat zien welke regelingen bij uw VvE passen.
Mag een VvE geld lenen?
Ja. De wet geeft de vereniging die bevoegdheid, tenzij het reglement anders bepaalt. Het besluit neemt de vergadering van eigenaars, met de meerderheid die het reglement en de verstrekker voorschrijven. De lening staat op naam van de VvE, niet op naam van de eigenaren; rente en aflossing komen in de maandelijkse bijdrage. Een lening vervangt het reservefonds niet. De vereniging blijft daarnaast verplicht te reserveren volgens het MJOP of ten minste 0,5 procent van de herbouwwaarde (artikel 5:126 lid 2 BW), en verstrekkers kijken of die reservering naast de aflossing overeind blijft.
Route 1: het Nationaal Warmtefonds
De VvE Energiebespaarlening is bedoeld voor energiebesparende maatregelen. Onderhoud kan mee, onder voorwaarden: de VvE voert met dezelfde lening ook energiebesparende maatregelen uit, het onderhoudsdeel is maximaal de helft van de lening en maximaal € 25.000 per woning. Blijkt bij het sluiten van het bouwdepot dat meer dan de helft aan onderhoud is besteed, dan geldt vanaf dat moment een renteopslag over het hele leenbedrag. Daarnaast moet de VvE voldoende blijven reserveren voor toekomstig onderhoud.
Bij een VvE vanaf acht appartementen is een Maatwerk VvE Energieadvies verplicht en moet er meestal een MJOP zijn voor de hele looptijd van de lening. Volgens de checklist van het Warmtefonds is dat MJOP maximaal vijf jaar oud; bij een looptijd van 30 jaar vraagt het fonds een conditiemeting en een duurzaam MJOP van 30 jaar, beide van een onafhankelijke deskundige partij en maximaal een jaar oud. Bij een lening boven 1 miljoen euro stelt een onafhankelijke derde het MJOP op, niet de procesbegeleider. Bij een kleine VvE tekenen alle leden voor akkoord. Meer over deze lening en de subsidie ernaast leest u in verduurzaming financieren met het Warmtefonds en subsidie.
Route 2: het Toekomstbestendig onderhoudsfonds van SVn
Dit is een landelijke lening van SVn voor VvE's vanaf acht appartementen, bedoeld voor VvE's in een gemeente of provincie die zelf geen VvE-lening aanbiedt. Anders dan bij het Warmtefonds staat hier het onderhoud voorop: ook achterstallig onderhoud kan worden gefinancierd, zolang verduurzaming ten minste 20 procent van de lening vormt. De ondergrens is € 50.000 per VvE, de bovengrens € 65.000 per appartement, met een looptijd van 10, 15 of 20 jaar en een vaste rente. De VvE stuurt de aanvraag met de stukken van de checklist van SVn per mail in; is de aanvraag compleet en voldoet de VvE aan alle voorwaarden, dan noemt SVn een termijn van uiterlijk vijf weken.
Route 3: een lening van uw gemeente
Een aantal gemeenten en provincies biedt een eigen VvE-lening aan die SVn uitvoert, zoals een stimuleringslening voor kleine of grote VvE's. De volgorde is dan anders. U begint bij de gemeente, die beoordeelt of de VvE in aanmerking komt en voor welk bedrag. Bij een goede aanvraag volgt een toewijzingsbrief met het leenbedrag en de looptijd. Pas daarna vraagt de VvE de lening aan bij SVn, dat toetst of de VvE de lening kan betalen en of het besluit van de vergadering op de juiste manier is genomen.
Twee voorbeelden. Rotterdam heeft een energietransitielening voor energiebesparende en gebouwverbeterende maatregelen, waaronder casco-onderhoud en vervanging van installaties, met een looptijd van maximaal 30 jaar; aanvragen kan tot en met 31 december 2027, en de VvE levert het meerjarenonderhoudsplan mee waarin de maatregelen staan. Den Haag heeft een Duurzaamheidsfonds voor VvE's met maximaal zeven appartementen, voor (uitgesteld) onderhoud en verduurzaming, met als voorwaarde dat de VvE een MJOP heeft. Wat er in uw stad geldt, leest u op de pagina's voor Amsterdam, Haarlem, Rijswijk, Den Haag, Rotterdam, Leiden en Utrecht, of op de landelijke pagina VvE-lening en subsidie.
| Route | Voor wie | Onderhoud | Wat de verstrekker van het plan vraagt |
|---|---|---|---|
| Nationaal Warmtefonds | Kleine en grote VvE's | Alleen naast energiebesparende maatregelen; maximaal de helft van de lening en € 25.000 per woning | Vanaf acht appartementen: meestal een MJOP voor de hele looptijd, maximaal vijf jaar oud (bij 30 jaar looptijd maximaal een jaar), en een Maatwerk VvE Energieadvies |
| SVn, Toekomstbestendig onderhoudsfonds | Vanaf acht appartementen, als de gemeente geen VvE-lening heeft | Ook achterstallig onderhoud; minimaal 20 procent verduurzaming | Een complete aanvraag volgens de checklist van SVn |
| Gemeentelijke lening via SVn | Verschilt per gemeente | Verschilt per regeling | Eerst een toewijzing van de gemeente, dan de toets van SVn; in Rotterdam en Den Haag een MJOP |
Wat elke verstrekker wil zien
De regelingen verschillen in de details, maar in hoofdlijnen kijken ze naar dezelfde vijf dingen:
- 1Een plan dat de looptijd van de lening dekt. Het Warmtefonds vraagt een MJOP dat ten minste doorloopt tot het einde van de lening; een plan van tien jaar onder een lening van twintig jaar moet eerst worden uitgebreid. Het plan mag daar maximaal vijf jaar oud zijn, bij een looptijd van 30 jaar maximaal een jaar.
- 2Onderhoud en verduurzaming apart, zodat de verhouding toetsbaar is: maximaal de helft onderhoud bij het Warmtefonds, minimaal 20 procent verduurzaming bij het onderhoudsfonds van SVn.
- 3Een begroting waarin de aflossing past. Het Warmtefonds vraagt naast de huidige begroting een toekomstige begroting die laat zien hoe de aflossing in de ledenbijdragen past. SVn wil een financiële situatie die stabiel genoeg is om de extra maandlasten te dragen.
- 4Kostenramingen op basis van actuele offertes, niet alleen op het MJOP (SVn).
- 5Een geldig besluit van de vergadering. Bij het Warmtefonds is voor een grote VvE twee derde van de leden aanwezig en stemt twee derde van de aanwezigen voor, tenzij de splitsingsakte strenger is.
Gratis financieringscheck. Welke van de drie routes bij uw VvE past, hangt af van uw gemeente en het aantal appartementen. Doe de financieringscheck en zie welke regelingen bij uw VvE passen, wat ze in hoofdlijnen van het plan eisen en tot wanneer u kunt aanvragen.
Waar een aanvraag op strandt
Het geld is zelden het eerste probleem. Een aanvraag loopt vast op een plan dat korter is dan de lening, op een onderhoudsdeel dat groter is dan de regeling toestaat, op een begroting die met de nieuwe maandlast niet sluit, of op een besluit van de vergadering dat niet op tijd of niet met de juiste meerderheid is genomen. Bij het Warmtefonds staat de rente zes maanden vast nadat de documenten zijn goedgekeurd; lukt het besluit in die periode niet, dan wordt de rente opnieuw bepaald en begint de aanvraag opnieuw. Bij een gemeentelijke lening kan bovendien het budget op zijn. Wat u na een afwijzing nog kunt doen, leest u in aanvraag van de VvE afgewezen.
Wat wij doen, en wat niet
Wij maken het plan zo dat het aan de eisen van de gekozen regeling voldoet. Het financieringsklaar DMJOP, vanaf € 2.090 exclusief btw, heeft een conditiemeting volgens NEN 2767, een planperiode van 30 jaar, onderhoud en verduurzaming gescheiden en scenario's als rekenvoorbeeld voor de vergadering. Met aanvraagbegeleiding begeleiden wij het bestuur tot het besluit van de ALV en bij de aanvraag; de VvE dient zelf in en tekent zelf. Wilt u eerst zien wat een lening per appartement kost naast een hogere bijdrage of een eenmalige storting, dan rekenen de financiële scenario's voor het reservefonds die routes per jaar door op basis van uw MJOP van ons; de rente is daarin een rekenaanname, geen aanbod. Over toekenning beslist de verstrekker; wij geven daar geen garantie op en geven geen advies over financiële producten, zoals welke lening de VvE kiest. Alle routes en regelingen op een rij staan op financiering en subsidie.
Bronnen: Burgerlijk Wetboek Boek 5, artikel 5:126, Warmtefonds, onderhoud en verduurzamen combineren, Warmtefonds, voorwaarden VvE, Warmtefonds, stap voor stap grote VvE, Warmtefonds, checklist VvE's vanaf 8 wooneenheden, SVn, Toekomstbestendig onderhoudsfonds VvE's, SVn, VvE-leningen, SVn, aan de slag met je aanvraag, SVn, stimuleringslening grote VvE, Rotterdam, Nadere regels energietransitieleningen, Den Haag, Duurzaamheidsfonds vve's. Stand oktober 2026; regelingen wijzigen, controleer de stand bij de verstrekker voordat de VvE besluit.
Veelgestelde vragen
Kan een VvE een lening krijgen voor alleen onderhoud?
Bij het Warmtefonds niet: onderhoud gaat alleen mee naast energiebesparende maatregelen, tot maximaal de helft van de lening. Het Toekomstbestendig onderhoudsfonds van SVn financiert ook (achterstallig) onderhoud, met minimaal 20 procent verduurzaming, voor VvE's vanaf acht appartementen. Sommige gemeenten hebben een eigen VvE-lening die ook onderhoud dekt.
Hoeveel mag een VvE lenen voor onderhoud?
Bij het Warmtefonds is het onderhoudsdeel maximaal de helft van de lening en maximaal € 25.000 per woning. Bij het onderhoudsfonds van SVn is de ondergrens € 50.000 per VvE en de bovengrens € 65.000 per appartement. Bij een gemeentelijke lening staat het maximum in de regeling van de gemeente.
Heeft de VvE een MJOP nodig voor een lening?
Vaak wel. Het Warmtefonds vraagt bij een VvE vanaf acht appartementen meestal een MJOP voor de hele looptijd van de lening, maximaal vijf jaar oud. Rotterdam vraagt een MJOP met de maatregelen erin, Den Haag een MJOP voor de komende jaren. SVn toetst daarnaast of de VvE de lening kan dragen.
Adviseert u welke lening de VvE moet nemen?
Nee. Wij maken het plan zo dat het aan de eisen van de regeling voldoet en zetten de scenario's als rekenvoorbeeld naast elkaar; de vergadering kiest. Over toekenning beslist de verstrekker; wij geven daar geen garantie op en geven geen advies over financiële producten.